Wat gebeurt er met een hypotheek bij een scheiding?

Een scheiding heeft niet alleen emotionele gevolgen, maar ook grote financiële consequenties. Zeker wanneer u samen een woning met een gezamenlijke hypotheek bezit, komt er veel kijken bij het maken van nieuwe afspraken. U moet bepalen wie er in het huis blijft wonen, wie de maandlasten gaat betalen en op welke manier de hypotheek wordt voortgezet of aangepast. Ook zaken als de verdeling van eventuele overwaarde of restschuld, de belastinggevolgen en de goedkeuring van de bank spelen een rol. Het is daarom belangrijk om goed geïnformeerd te zijn voordat u beslissingen neemt.

Gezamenlijke verantwoordelijkheid blijft bestaan

Zolang de scheiding nog niet is afgerond, bent u allebei volledig aansprakelijk voor de hypotheek in bijvoorbeeld Apeldoorn. U en uw (ex-)partner blijven dus gezamenlijk verantwoordelijk voor het betalen van de maandlasten, ook als één van u tijdelijk ergens anders verblijft. De bank kan beide namen blijven aanspreken totdat er nieuwe afspraken zijn vastgelegd en de hypotheek eventueel is aangepast.

Mogelijke scenario’s

Na een scheiding zijn er grofweg drie routes voor de woning en de bijbehorende hypotheek:

Eén partner blijft in het huis wonen

• De achterblijvende partner neemt de hypotheek over. Dit heet ‘ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid’ voor de vertrekkende partner.
• De bank beoordeelt of degene die blijft, voldoende inkomen heeft om de volledige hypotheeklast te dragen.
• De waarde van de woning wordt opnieuw getaxeerd. Is er overwaarde, dan moet de vertrekkende partner worden uitgekocht voor zijn of haar deel.

Het huis wordt verkocht

• De verkoopopbrengst wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen.
• Is de verkoopprijs hoger dan de resterende hypotheek, dan wordt de overwaarde verdeeld volgens de afspraken in het echtscheidingsconvenant of huwelijkse voorwaarden.
• Bij een restschuld blijft u beiden verantwoordelijk voor het openstaande bedrag, tenzij andere afspraken worden gemaakt met de geldverstrekker.

U blijft samen eigenaar

• Soms kiezen ex-partners ervoor om het huis voorlopig samen te behouden, bijvoorbeeld voor de kinderen.
• U blijft dan gezamenlijk verantwoordelijk voor de maandlasten en onderhoud.
• Het is verstandig om hier duidelijke contractuele afspraken over te maken, bijvoorbeeld voor hoe lang deze situatie duurt en hoe kosten worden verdeeld.

Ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid

Blijft één van u in de woning wonen, dan is ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid cruciaal. De bank wil zekerheid dat de achterblijvende partner de lasten kan dragen. Daarom is vaak een nieuwe inkomens- en krediettoets nodig. Lukt dit niet, dan kan de bank weigeren het ontslag te verlenen. De vertrekkende partner blijft dan mede-aansprakelijk, ook al staat hij of zij niet meer ingeschreven op het adres.

Overwaarde of restschuld

Wanneer de marktwaarde van de woning hoger is dan de resterende hypotheekschuld, ontstaat er overwaarde. Deze wordt meestal verdeeld volgens de afgesproken eigendomsverhouding, vaak fiftyfifty. Blijft één partner in de woning, dan moet hij of zij de ander uitkopen, bijvoorbeeld met een aanvullende lening of door de bestaande hypotheek te verhogen. Is de verkoopopbrengst juist lager dan de hypotheek, dan ontstaat een restschuld waarvoor u beiden aansprakelijk blijft, tenzij u daarover andere afspraken maakt of een speciale regeling treft met de bank.

Hypotheekrenteaftrek

De hypotheekrenteaftrek verandert na een scheiding. Blijft één partner in de woning en betaalt de volledige rente, dan kan diegene in veel gevallen de rente aftrekken. De vertrekkende partner mag soms de helft van de rente nog aftrekken voor een beperkte periode, mits er sprake is van een eigenwoningregeling. Het is verstandig om dit goed te laten berekenen door een fiscalist of hypotheekadviseur, zodat u geen aftrek misloopt of onbedoeld belasting moet terugbetalen.

Belangrijke stappen tijdens het proces

Tijdens dit proces zijn een aantal stappen van groot belang:

1. Taxatie laten uitvoeren Een recente taxatie is nodig om de actuele marktwaarde te bepalen. Dit is essentieel voor het berekenen van de overwaarde en het bepalen van de nieuwe hypotheekvoorwaarden.
2. Echtscheidingsconvenant opstellen. Leg alle financiële afspraken schriftelijk vast: wie blijft in de woning, hoe de overwaarde of restschuld wordt verdeeld, en wie welke lasten draagt totdat alles is geregeld.
3. Notariële akte. Als één partner het huis overneemt, moet de notaris de eigendomsoverdracht en eventuele nieuwe hypotheek inschrijven in het kadaster.
4. Overleg met de geldverstrekker. Betrek uw hypotheekverstrekker zo vroeg mogelijk. Zij kunnen aangeven welke documenten en inkomensgegevens nodig zijn voor een eventuele wijziging.

Advies inwinnen is onmisbaar

Het regelen van de hypotheek bij een scheiding is complex. Naast emotionele aspecten spelen juridische, fiscale en financiële factoren een rol. Een onafhankelijke hypotheekadviseur of een gespecialiseerde advocaat kan u helpen bij:

• Het berekenen van de maximale hypotheek als u alleen verdergaat.
• Het beoordelen van de fiscale gevolgen, zoals hypotheekrenteaftrek.
• Het opstellen of controleren van het echtscheidingsconvenant.

Deskundige is onmisbaar

Bij een scheiding blijft u tot het moment van officiële wijziging beiden verantwoordelijk voor de hypotheek. Of u nu besluit het huis te verkopen, het samen te houden of dat één van u de hypotheek overneemt, iedere keuze heeft financiële en juridische consequenties. Door tijdig een taxatie in Apeldoorn te laten uitvoeren, duidelijke afspraken te maken en uw geldverstrekker te betrekken, voorkomt u problemen en onverwachte kosten. Goed advies van een deskundige is daarbij onmisbaar: het geeft duidelijkheid en rust in een periode waarin al veel verandert.

Neem contact op voor meer informatie

Heeft u te maken met een scheiding en wilt u weten wat dit voor uw hypotheek betekent? Neem vandaag nog contact op met een gespecialiseerde hypotheekadviseur om uw situatie door te spreken. Zo weet u precies welke stappen u kunt zetten en voorkomt u financiële verrassingen. Neem gerust contact op met RSH Makelaars voor meer informatie. Ook als u meer wilt weten over het huis verkopen in Apeldoorn of een taxatie kunt u contact met ons opnemen.