Alles wat u moet weten over de Nationale Hypotheek Garantie
Wanneer u een woning koopt, krijgt u te maken met veel financiële keuzes. Eén daarvan is de vraag of u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie kunt en wilt afsluiten. De Nationale Hypotheek Garantie, vaak afgekort als NHG, kan extra zekerheid bieden bij het kopen van een woning. Ook kan het invloed hebben op de hypotheekrente die u betaalt. Toch is niet voor iedere woning of iedere situatie NHG mogelijk. Daarom is het belangrijk om vooraf goed te weten wat de regeling inhoudt, wanneer u ervoor in aanmerking komt en welke kosten erbij horen.
Wat is een Nationale Hypotheek Garantie?
Wat is een nationale hypotheek garantie precies? De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor mensen die een woning kopen en daarvoor een hypotheek afsluiten. De regeling is bedoeld om zowel huizenkopers als geldverstrekkers meer zekerheid te bieden. Wanneer u door omstandigheden uw hypotheeklasten niet meer kunt betalen, kan NHG in bepaalde situaties helpen om financiële problemen te beperken. Denk bijvoorbeeld aan situaties zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, een scheiding of het overlijden van een partner.
Als u door een van deze bovengenoemde redenen uw woning noodgedwongen moet verkopen en er blijft na verkoop een restschuld over, dan kan NHG deze restschuld onder voorwaarden kwijtschelden. Dat gebeurt niet automatisch. Er wordt altijd gekeken of u er alles aan heeft gedaan om de betalingsproblemen te voorkomen of te beperken. Voor geldverstrekkers betekent NHG dat zij minder risico lopen. Daardoor bieden hypotheekverstrekkers bij een hypotheek met NHG vaak een lagere rente aan dan bij een hypotheek zonder NHG. Voor u als koper kan dat gunstig zijn, omdat een lagere rente direct invloed heeft op uw maandlasten.
Wanneer NHG mogelijk is
Wanneer de NHG mogelijk is, hangt onder andere af van de waarde van de woning en de hoogte van de hypotheek. In 2026 geldt een NHG-grens van € 470.000. Dat betekent dat de woning binnen deze grens moet vallen om in aanmerking te komen voor NHG. Wanneer u energiebesparende maatregelen meefinanciert, kan de grens hoger liggen. In 2026 is dat maximaal € 498.200. De borgtochtprovisie bedraagt in 2026 eenmalig 0,4% van het hypotheekbedrag.
Daarnaast moet de hypotheek passen binnen de normen voor verantwoord lenen. Uw inkomen, vaste lasten, gezinssituatie en financiële verplichtingen spelen hierbij een belangrijke rol. NHG is dus niet alleen afhankelijk van de woningprijs, maar ook van uw persoonlijke financiële situatie. Een hypotheekadviseur kan berekenen of NHG in uw situatie mogelijk is. Ook bij het oversluiten van een hypotheek of bij bepaalde verbouwingen kan NHG soms een rol spelen. Wel gelden daar specifieke voorwaarden voor. Laat daarom altijd goed controleren wat mogelijk is voordat u ervan uitgaat dat u automatisch in aanmerking komt.
Wat zijn de voordelen van NHG?
De Nationale Hypotheek Garantie kan verschillende voordelen bieden. De belangrijkste voordelen zijn:
- Extra financiële zekerheid: NHG biedt bescherming wanneer u buiten uw schuld om in financiële problemen komt, bijvoorbeeld door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of het overlijden van een partner
- Mogelijk lagere hypotheekrente: Omdat de geldverstrekker minder risico loopt, krijgt u bij een hypotheek met NHG vaak een lagere rente. Hierdoor kunnen uw maandlasten lager uitvallen
- Verantwoord lenen: Bij NHG wordt zorgvuldig beoordeeld of de hypotheek past bij uw financiële situatie. Dit helpt om te voorkomen dat u een te hoge financiële verplichting aangaat
Het kostenplaatje
De kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie bestaan uit een eenmalige borgtochtprovisie. In 2026 bedraagt deze provisie 0,4% van het totale hypotheekbedrag. Sluit u bijvoorbeeld een hypotheek af van € 400.000, dan betaalt u € 1.600 aan NHG-kosten. Deze kosten betaalt u bij het afsluiten van de hypotheek. De borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar, waardoor de netto kosten lager kunnen uitvallen.
Hoewel u dus eerst kosten maakt, kan NHG op termijn voordelig zijn. Door de mogelijke rentekorting verdient u de betaalde provisie soms binnen enkele jaren terug. Of dat in uw geval ook zo is, hangt af van de renteverschillen, de hoogte van uw hypotheek en de gekozen rentevaste periode. Het is daarom verstandig om niet alleen naar de eenmalige kosten te kijken, maar naar het totale financiële plaatje.
Wanneer is NHG interessant?
NHG is vooral interessant wanneer de woning binnen de geldende NHG-grens valt en wanneer u zekerheid belangrijk vindt. Ook als het renteverschil tussen een hypotheek met en zonder NHG gunstig is, kan het financieel aantrekkelijk zijn. Bij een lagere rente kunnen de maandlasten dalen, waardoor u meer ruimte overhoudt voor andere woonlasten, onderhoud of verduurzaming.
Toch is NHG niet altijd automatisch de beste keuze. Wanneer het renteverschil beperkt is of wanneer uw hypotheek niet binnen de voorwaarden valt, kan een andere hypotheekvorm beter passen. Ook bij woningen boven de NHG-grens is de regeling niet mogelijk. In dat geval moet u kijken naar andere manieren om financiële zekerheid in te bouwen, bijvoorbeeld door extra eigen geld in te brengen of een passende rentevaste periode te kiezen.
De waarde van de woning
Bij het kopen van een woning speelt de waarde van de woning een belangrijke rol. De geldverstrekker wil weten of de woning voldoende waard is voor de hypotheek die wordt aangevraagd. Daarom is taxatie vaak een verplicht onderdeel van het hypotheekproces. De taxatiewaarde kan invloed hebben op de maximale hypotheek en op de vraag of NHG mogelijk is. Ook voor uzelf is het prettig om te weten of de vraagprijs realistisch is. Zeker in een populaire regio kan de biedingsdruk hoog zijn. Een goede voorbereiding helpt dan om met vertrouwen een bod uit te brengen.
Op zoek naar persoonlijk advies?
Wilt u weten of de Nationale Hypotheek Garantie mogelijk is bij uw toekomstige woning in Apeldoorn of omgeving? Dan is het verstandig om u goed te laten begeleiden. RSH Makelaars helpt u graag bij het kopen, verkopen en beoordelen van een woning. Schakel een ervaren verkoopmakelaar in Apeldoorn in voor deskundige begeleiding over uw hypotheek en alles wat ermee te maken heeft.
